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和訊銀行消息10月8日,據《中國經營報(博客,微博)》統計財報數據顯示,今年上半年18家上市銀行的采礦業貸款余額為16730.55億元,同比增長僅1.63%。而采礦業貸款中投向煤炭行業的貸款占比在七成左右,顯示出銀行業對煤炭行業的謹慎支持。

今年8月,山西七大省屬煤企先後發布了2016年上半年重大財務信息公開。數據顯示,七大省屬煤企資產總額為14628.67億元人民幣,負債11986.79億元,負債率高達81.94%。

負債高企已經成為阻礙煤企融資的主因之一。光大證券(601788,股吧)(16.240,0.03,0.19%)相關研究報告認為,煤炭行業產能過剩的情況短期內難以出現明顯的改善,行業整體的虧損情況也難以顯著逆轉。自2010年以來,受煤炭產品價格下跌房貸增貸利率的影響,煤炭企業房貸增貸利率的銷售毛利率呈下滑態勢,山西省屬七大煤炭集團的凈利率持續為負,盈利能力仍處於較弱水平。同時,七大煤炭集團的經營性凈現金流不足以覆蓋投資性凈現金流,主要依靠籌資性凈現金流來支撐後續的發展,對外部融資存在較強的依賴性。

該研報還指出,由於煤炭行業盈利能力持續惡化,省屬煤企的償債壓力整體上升,針對產能過剩行業的信貸環境有所收緊,煤炭企業的融資難度已明顯增加。2016年上半年受違約事件頻發的沖擊,采掘類行業已有超過150億元的債務推遲或取消發行。

9月下旬山西銀監局局長張安順在銀監會銀行業例行發布會上提出,銀行業要落實差別化信貸政策,穩定信貸預期,支房貸增貸利率持貸款重組,保全銀行債權。特別是要重點扶持山西省屬「七大煤炭企業」、扶持優質煤企中的先進產能,具體表現為不抽貸、不壓貸,不斷貸,支持其合理信貸需求,支持企業轉型升級走出困境。

據山西銀監局副局長王志剛介紹,對於煤炭產業來講,「扶」的是煤炭行業中的先進產能和優勢企業,「控」是控煤炭行業中的落後產能和劣勢企業。

與山西七大省屬煤企對資金的強烈需求形成對照,2016年上半年,全部18家上市銀行法人貸款中的采礦業貸款余額為16730.55億元,較年初新增貸款268.95億元,同比增長僅1.63%,顯示出銀行業對采礦業謹慎觀望的態度。

數據統計顯示,存量方面,工農中建交五大國有行占據了采礦業貸款余額的大頭。其中,工商銀行為2397.69億元,房貸增貸利率農業銀行為2393.77億元,中國銀行為4093.59億元,建設銀行為2239.8億元,交通銀行為1064.48億元,五大行采礦業貸款余額總計12189.33億元,占到全部上市銀行采礦業貸款余額的72.86%。

股份制商業銀行中,民生銀行(600016,股吧)是唯一一家采礦業貸款余額超過千億元的銀行,達到了1202.18億元。興業銀行(601166,股吧)、平安銀行(000001,股吧)和浦發銀行(600000,股吧)位居其後,分房貸增貸利率別為722.17億元、656.44億元、655.84億元。

城商行體量較小,采礦業貸款余額最多的是北京銀行(601169,股吧),為187.07億元,貴陽銀行、江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)與寧波銀行(002142,股吧)均在12億元以下,無錫銀行未見采礦業貸款。

增量方面,投放采礦業貸款的17家上市銀行中,有8家出現了規模增量,2家微增,7家貸款余額減少。新增貸款最多的是中國銀行,為377.78億元,貸款余額減少最多的是農業銀行,減少了105.61億元。

值得注意的是,從比例上來說,采礦業貸款余額下降幅度最大的是寧波銀行、招商銀行(600036,股吧)與光大銀行(601818,股吧)。2016年上半年,寧波銀行采礦業貸款減少了7.68億元,貸款余額僅剩1.33億元,其占全部法人貸款的比例從0.35%下降到了0.5%。光大銀行采礦業貸款減少44.57億元,余額269.59億元;占比下降了0.82個百分點。招商銀行采礦業貸款減少了93.05億元,余額490.03億元,占比下降了0.44個百分點。

貸款的減少與不良貸款比例有一定聯系。除未公布行業貸款不良率的寧波銀行,招商銀行與光大銀行采礦業不良貸款率分別高達14.30%與5.26%。同時,建設銀行、農業銀行、工商銀行的不良率為5.45%、4.23%、2.23%,這三家也對采礦業貸款進行了壓縮。中國銀行采礦業貸款不良率僅為1.1%,遠低於上市銀行平均水平,南京銀行采礦業不良貸款率最高,為18.77%。特派員專欄(中央社記者馮昭上海9日電)中國大陸網上最近有個網路名詞「裸貸」,就是用裸照獲得貸款。債務人許多是女學生,急需錢的理由從籌措創業基金、買iPhone到救狗,千奇百怪。
台灣約在10年前爆發沒能力償還現金卡或透支信用卡的「卡奴」社會問題,大陸「裸貸」可以說是陸版「卡奴」。但差別很大的是,台灣卡奴的債主是正規的銀行;大陸要向銀行貸款很難,陸版卡奴—「裸貸」的債主則是地下錢莊,衍生的社會問題更複雜。
大陸校園「裸貸」問題愈演愈烈,因為受害者是以裸體持身分證件,外加個人、家庭資料作為抵押,一旦無法按時還款,債主就會威脅要公布裸照,就有女學生最後賣身還債。
據齊魯晚報的追蹤報導,大陸的校園裸貸約在1年多前興起於南方地區。校園貸款很多年前就有,部分學生為了滿足自己的高消費需求,找人借款,但是還款能力低,所以逾期、壞帳很多。此後就有放貸者想到「裸貸」這種方式,因為一般女生都比較愛惜顏面。
裸貸幾乎都在網路上交易,QQ群、借貸寶是裸貸借貸雙方接洽「業務」的兩大橋梁。放貸者在各個QQ群中發布廣告,有借款需求的女大學生會私聊放貸者,談妥各項條件後,雙方多會經過借貸寶平台撥款。
貸款額度與收入、還款能力的關係不大,而是與「顏值」成正比。有小廣告就打出「只要顏值高,接受面簽,額度最高可3萬(人民幣)」。
借錢之後,首先要面臨最大的問題就是超高的利息。
宋姓女大學生一開始是為了繳學費,用裸貸借人民幣2000元,週息30%。很快地,她得還2600元。因為還不了2600元,她又去借錢還這個2600元。但下次還款就要還3900元。
利息越滾越高,才幾個月,宋姓女大生的2000元負債變成6萬元。因為借錢平台在第15天還要收20%的逾期管理費,而且以每天千分之1的利息再往上加。
正如當初台灣輿論對於卡奴問題該如何處理有一番辯論。對於「裸貸」問題,新華社等大陸官方媒體發出「無法令人同情」的評論。因為很多女生裸貸並不是為了繳學費或救急。
有大陸記者假扮放款人的代理人招攬「業務」,第一筆「生意」是一名在電子廠工作的20歲女生,她說家裡的狗病了,要借3000元幫狗看病。
裸貸放款人對於「賣身救狗」的說法見怪不怪。因為在他半年多的裸貸經營中,借款女生有談戀愛需要錢的,有要買蘋果手機(iPhone)的,也有說創業需要資金的。
騰訊網6月網路民調「『裸條』(用裸照代替借條)女生和高利貸團夥(地下錢莊)誰在主動作惡?」的問題中,3萬8585名參與投票的網友,選擇「女生」的有55.64%,也就是過半數。
南方日報評論說,上述調查結果有點出人意料。因為利用裸條放高利貸是違法行為,但超過一半的受訪網友認為裸貸女生才是主動作惡者,推測邏輯依據是:大學生應該是有完整正常心智和民事行為能力的人,可以預測這樣的事情會產生怎樣的後果。能接受拍裸照借貸,「其品行也未必端正」。
然而,看待此一社會問題恐怕不能只歸咎於個人品行好壞問題。因為高利貸本身就是違法,運用裸照當抵押,結合高利貸,最終「協議」女生賣身還債,這就不能不讓人懷疑是否為新型的色情交易犯罪手法。中國大陸上海一名女子帳戶中沒有餘額,卻依舊因電話詐騙,遭貸款人民幣150萬元(約新台幣750萬元),她因此狀告銀行要求賠償損失,法院判決銀行有部分疏失,應賠償2成。
綜合大陸媒體報導,2016年1月8日,在上海外商銀行工作的李姓女子發現自己一個銀行個人帳戶發生資金異常,銀行先是向她的帳戶中發放5筆貸款,隨後這些錢款又被轉入他人帳戶。
李女馬上報案,並凍結帳戶。她表示,個人帳戶裡只有尚未到期的理財產品,沒有存款,她也沒有向銀行申請過貸款。
但她坦言,確實接到過詐騙電話,洩漏了個人網銀帳戶和密碼。但她因為帳戶沒有存款,覺得不會造成資金損失。
報導說,由於李女帳戶裡有155萬多元的理財產品,銀行收到了李姓女子的5個上限30萬元網路質押貸款業務申請後,向她放了款存入帳戶,被騙徒分批轉走。
之後,李女沒有按時還款,銀行因此將她名下的理財產品在開放贖回後做了處置。要求她共還款148萬多元,其中包括貸款本金146.97萬元和利息及滯納金1萬多元。此外,因為李女逾期不還貸款,還產生了不良徵信記錄。
李姓女子因此向上海市浦東新區人民法院起訴,請求判令涉案銀行賠償損失本金146.97萬元,以及利息及滯納金損失,並撤銷因本次貸款造成的不良徵信記錄。
法院最終判決銀行擔責2成,賠償李女30萬元,撤銷其名下因本案貸款逾期而產生的不良徵信記錄,駁回其餘訴訟請求。
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